二维码支付(无卡支付)快速发展存在的四大问题

 二维码支付从有争议到成为主流线下支付方式,仅仅用了二年多的时间,而银行卡支付则用了十几年的时间,在快速发展的同时,也产生了一些问题。本文作者长期从事金融业务监管工作,以另一种视角来看待二维码支付的发展,更注重该支付方式的安全性、合规性和公平性的分析。

二维码支付,无卡支付

  2016年以二维码支付为主导的支付方式席卷了线下支付服务市场,二维码支付已成功渗透到生活的方方面面(本文主要以市场上某两家主流二维码支付产品为例讨论)。二维码支付的快速发展除了商户投入成本低,客户体验佳以及这两家机构投入了巨额补贴等原因外,还与目前相关管理制度尚未发布,无太大监管压力有关。如传统POS收单市场已建立了规范的定价体系,接受发改委等政府部门的监督。2016年发改委推动银行卡刷卡手续费改革,贷记卡的手续费成本与二维码支付相比并无竞争力。又如2016年互联网金融风险专项整治工作对POS收单市场的二清机构进行了严厉打击。同时,人民银行对银行卡收单市场的其他乱象也加大了整顿力度,导致部分机构转而从事二维码支付业务。目前,“二清”、“虚假商户”、“套现”等问题已经在二维码支付市场大量出现。


  从近年来银行卡收单市场发展的经验和教训来看,当前制定二维码支付监管制度具有迫切性。为避免线下POS收单市场问题的重演,急需制定二维码支付业务监管制度。在制定监管制度时,笔者认为需厘清以下问题:

二维码支付,无卡支付

  01 二维码支付的安全性问题


  二维码的背后链接着一个网址,至于网址的内容是无法从码制表面看出的,是否蕴含恶意软件也无从辨别,恶意的二维码图案就是引诱用户扫描二维码,链接到不良网站,偷偷下载病毒,此时该病毒不仅会使手机发送消费信息,甚至还能够自动识别和屏蔽运营商发送给用户的消费提醒短信;有时还会安插插件,偷取用户的网银账号和密码。还有的情况是,二维码所承载的交易信息并没有病毒,但由于加密的强度不够,在扫码过程中有可能遭到黑客破译、窜改从而导致用户信息被窃取。


  因此,对于二维码支付从最开始的条码制作,到由商家或企业向用户发布,再到传导,整个流程都应该是监控的范围。这样才能有效避免病毒程序以二维码为伪装,或者商家利用二维码恶意盗刷现象的出现,进而保证用户所扫描的二维码可信与安全。


  02 预付价值能否“开放”使用问题


  当付款资金来源于支付账户时,需考虑支付账户中的预付价值能否“开放”使用问题。支付账户余额的本质是预付价值,类似于预付卡中的余额。预付价值与客户的银行存款不同,它代表支付机构的企业信用,法律保障机制低于《人民银行法》、《商业银行法》及《存款保险条例》保障下的中央银行货币和商业银行货币。现行监管规定要求预付价值封闭使用,如多用途预付卡应在支付机构自行拓展的特约商户处使用,而在网络支付监管规定中也明确预付价值只能在支付机构自行拓展的网络商户中使用。若某一机构发行的预付价值(支付账户余额)不仅能在自行拓展的实体商户处使用,还可在其他机构拓展的实体商户处使用,那么该预付价值是否已具备M1(货币统计口径中的狭义货币,即现金M0加上活期存款)的货币属性?

二维码支付,无卡支付

  若预付价值开放使用,支付机构将被看作类似M1的发行机构。目前消费者在电子商务或社交领域大量使用两家机构的支付账户。这两家机构拥有的支付账户在全部支付机构的支付账户总量中占据双寡地位。预付价值开放使用后,将出现“发卡机构”主要为两家,“受理机构”众多的局面。在这种情形下,不可能出现传统银行卡受理市场的四方模式。众多“受理机构”只需和这两家“发卡机构”相联即可。市场也不会自发出现一个“中间机构”去协调发行端和受理端以使市场整体利益最大化。若无政府干预,该市场的发展态势将由占据双寡垄断地位的发行机构所决定。此时,依据垄断经济学的一般原理,从市场整体利益最大化角度出发,政府应当对该类市场进行干预。

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